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計算機

 

    互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和信息爆炸已經(jīng)將我們推入了以云計算和大數(shù)據(jù)為新特征的信息社會，數(shù)據(jù)爆炸性增長催生了大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)，引發(fā)了一系列衍生物出現(xiàn)，如互聯(lián)網(wǎng)金融等等，大數(shù)據(jù)已經(jīng)不再只是研究實驗室的研究課題，它們已經(jīng)沖擊著社會，并對商業(yè)實踐產(chǎn)生顛覆性地影響。金融業(yè)作為傳統(tǒng)行業(yè)之一，也感受到了地震，金融機構(gòu)若不能緊隨經(jīng)濟、技術(shù)和社會的發(fā)展而發(fā)展，就會面臨被淘汰的危險。
　　大數(shù)據(jù)的應用
　　從一萬米高空看大數(shù)據(jù)應用是金光燦爛，然而在落到地面上看大數(shù)據(jù)應用則是一片沙海。大數(shù)據(jù)應用，就像是沙里淘金。我們需要學會從數(shù)據(jù)的沙海中淘出有含金量的業(yè)務(wù)信息。
　　大數(shù)據(jù)應用如果用傳統(tǒng)思維，從內(nèi)部數(shù)據(jù)做封閉式開發(fā)，則是大器小用，又像在封閉的小魚缸里開發(fā)，不與海洋世界相通，是培養(yǎng)不出大鯊魚應用的。大數(shù)據(jù)應用開發(fā)應該打破傳統(tǒng)思維限制，從傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)分析轉(zhuǎn)型到非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)分析，從外部互聯(lián)網(wǎng)社交媒體、外部公共數(shù)據(jù)的海洋中搜索、過濾出相關(guān)數(shù)據(jù)，然后存入內(nèi)部數(shù)據(jù)倉庫做進一步分析，提煉出有業(yè)務(wù)價值的信息。對于金融行業(yè)，大數(shù)據(jù)的應用可以幫助金融機構(gòu)從外部海量數(shù)據(jù)的礦藏中找到有業(yè)務(wù)價值的信息，從捕捉客戶心理特性、意見傾向，直至全面了解客戶。更深層次地，大數(shù)據(jù)的應用可以讓我們從描述客戶信息到預測客戶行為，最終到規(guī)范社會行為，不斷提升數(shù)據(jù)分析的價值。
　　未來社會從本質(zhì)上是互聯(lián)的、互通的、共享和標準化的，任何封閉的信息孤島式的管理都不符合大數(shù)據(jù)時代的趨勢。只有轉(zhuǎn)變思維，早作準備，我們才能更好地迎接大數(shù)據(jù)時代的到來。對于金融行業(yè)的發(fā)展，需要三個非常重要社會體系的建設(shè)，這三個體系影響著眾多金融機構(gòu)是否能在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中發(fā)展壯大。
　　信息共享——不只是“大”數(shù)據(jù)
　　大數(shù)據(jù)量夠不夠“大”固然重要，然而我們更應關(guān)注的是大數(shù)據(jù)是否“通用共享”——我們是否可以在開放的平臺里，利用大數(shù)據(jù)挖掘有用的資源，這挑戰(zhàn)了中國大數(shù)據(jù)封閉狀態(tài)的現(xiàn)狀。通用共享數(shù)據(jù)平臺的基礎(chǔ)就是標準接口的建設(shè)。如果標準接口沒有做好，大家只是在自己的特殊專有領(lǐng)域圈數(shù)據(jù)的話，一定會來重復的浪費。
　　互聯(lián)網(wǎng)Internet的最早起源于美國國防部高級研究計劃署DARPA(Defence Advanced Research Projects Agency)的前身ARPAnet，ARPAnet在技術(shù)上的一個重大貢獻是TCP/IP協(xié)議的開發(fā)和使用，建立了互聯(lián)網(wǎng)的互通共享的標準，從而為互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)化發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。由于世界性的互通共享帶來的巨大客戶數(shù)，商業(yè)機構(gòu)很快發(fā)現(xiàn)了它的巨大潛力，各種互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)創(chuàng)新和應用也隨之蓬勃發(fā)展。
　　互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展就是一個通用標準商業(yè)化成功的很好的例子。上個世紀70至80年代，IBM公司投入巨資研發(fā)的專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)SNA(系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)體系)，雖然能夠支持用戶使用IBM各機型建造大型網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，但是這種的封閉式的專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不利于世界范圍多廠商系統(tǒng)和用戶互通共享，依然在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮中消亡。溫故而知新，我們應該從IBM專用網(wǎng)絡(luò)SNA敗給互聯(lián)網(wǎng)的歷史中吸取教訓。
　　在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展已經(jīng)在沖擊金融行業(yè)的傳統(tǒng)模式，目前很多政府機構(gòu)和公用事業(yè)機構(gòu)出于保護自身利益的原因，不開放數(shù)據(jù)資源共享，短期看這種不開放是有利于小家的利益;但從長遠來看，不利于社會化發(fā)展，不利于大家的利益。所以，推動大數(shù)據(jù)商業(yè)發(fā)展，需要監(jiān)管機構(gòu)的建立金融服務(wù)標準化規(guī)范以及大數(shù)據(jù)接口標準，從而解決金融機構(gòu)通過安全共享標準化的大數(shù)據(jù)，實現(xiàn)薄利多銷，讓利給客戶，做大做強金融業(yè)務(wù)。有了標準化的大數(shù)據(jù)，于我們中小保險公司，有利于從社會化的數(shù)據(jù)中挖掘客戶行為與情感信息，有利于傳統(tǒng)商業(yè)模式和創(chuàng)新數(shù)據(jù)商業(yè)模式的結(jié)合，有利于我們對客戶的信息管理;于整個金融行業(yè)，有利于減少大數(shù)據(jù)挖掘成本，有利于減少重復開發(fā)帶來的資源浪費，更有利于打破行業(yè)壁壘，實現(xiàn)跨界創(chuàng)新。
　　信用評分體系——大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應用
　　大數(shù)據(jù)時代對中國金融業(yè)來說既是機遇，又面臨多重的挑戰(zhàn)，所以建立完善的信用制度是十分必要的，因為金融體系的基礎(chǔ)是信用。尤其在保險和銀行金融等方面，通過大數(shù)據(jù)處理對個人信用信息的完善管理，公共機構(gòu)能夠?qū)L險降到最低，從而實現(xiàn)社會管理效率的最大化。這種對社會所有人做信用評分的應用，可以規(guī)范客戶重視信用行為，讓金融機構(gòu)和企業(yè)能夠利用數(shù)據(jù)信息做多種薄利多銷的商業(yè)服務(wù)，真正做到讓利給客戶，同時企業(yè)也有合理利潤來維持長期健康發(fā)展，不被不良信用的行為所害。
　　我們國家在信用體系的建設(shè)還未完善，每一家金融機構(gòu)在客戶評分上會浪費很多社會資源。信用評分的工作由銀行信貸員完成，只利用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)來考慮幾個經(jīng)過測試的變量，如就業(yè)情況、收入、年齡、資產(chǎn)和負債等。如果社會建立起統(tǒng)一的信用評分體系，從大數(shù)據(jù)的角度，對于金融行業(yè)，會有非常好的業(yè)務(wù)利用價值：可以增加更多的變量，提高模型的精準度，滿足信用評價的需求。在美國，每個人都有完整的信用評分，這是一個利用大數(shù)據(jù)建立的非常好的體制：它不僅建立了良好的社會約束能力，讓人們自發(fā)地約束自己的經(jīng)濟行為，包括按時還信用卡賬單，及時繳納水電費等等;更直接地，它讓金融機構(gòu)節(jié)省了很多資源，像是否該給一個客戶貸款、貸多少的這一類問題變的簡單，因為從客戶的信用評分上就可以直接、準確地作出評級;同樣的，保險公司也參考客戶的信用評分來承保和理賠。
    全民電子病歷系統(tǒng)——社會化大數(shù)據(jù)的建立
　　建立全民電子病歷系統(tǒng)也會讓保險行業(yè)受益。保險公司在承?？蛻糁?，為了能夠降低風險，會要求客戶接受體檢。但是國內(nèi)大部分客戶并不愿意到指定體檢中心進行體檢，因為又遠、又浪費時間。建立全民統(tǒng)一標準的病歷檔案系統(tǒng)，可以提供醫(yī)療機構(gòu)和保險公司查詢客戶的病歷數(shù)據(jù)。這種全民統(tǒng)一標準的病歷數(shù)據(jù)應用不僅可以減少重復性檢查化驗，減少片面病歷信息誤導，減少資源浪費，更重要的是，保險公司可以利用該數(shù)據(jù)平臺做快速的、無體檢的核保，方便了客戶，也為保險公司減少了承保成本，從而更好地服務(wù)更多客戶。
　　美國的大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)創(chuàng)造了巨大的經(jīng)濟價值。大數(shù)據(jù)已經(jīng)對美國健康醫(yī)療、公共管理、個人位置數(shù)據(jù)、零售業(yè)及制造業(yè)等五個領(lǐng)域產(chǎn)生重大的經(jīng)濟效應。資料表明，其中，在醫(yī)療領(lǐng)域，每年大數(shù)據(jù)的應用產(chǎn)生3000億美元的潛在價值。如果我國實現(xiàn)每個人都有統(tǒng)一的電子病歷，第一，可以大幅減少客戶做重復性檢查的浪費;第二，保險公司可以被授權(quán)查詢該健康數(shù)據(jù)平臺，迅速查看該客戶是否有疾病史，若無，則立即進行承保出單，方便客戶。這將是很好的大數(shù)據(jù)應用，在降低風險的同時，給客戶帶來的便利，產(chǎn)生良好的社會效益。
　　由此看來，單一金融機構(gòu)不利用社會化通用共享的數(shù)據(jù)體系，是很難實現(xiàn)薄利多銷，做大做強，客戶與企業(yè)雙贏的成就。如果建立這三項社會化體系，中國社會的大數(shù)據(jù)將進入大發(fā)展階段，創(chuàng)造巨大商業(yè)應用價值。
　　結(jié)語
　　傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)應用，是代數(shù)模式，像“x+y=z”適用于簡單變量的業(yè)務(wù)處理情況。但實際上，很多的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)變量是很復雜的;大數(shù)據(jù)的方法是一個統(tǒng)計模式的解決辦法，是一個突破，從這個角度來看，大數(shù)據(jù)的應用要共享、大量、全面，才會比抽樣分析和代數(shù)模式描述的更準確。大數(shù)據(jù)應用的創(chuàng)新除了需要技術(shù)的研發(fā)之外，更重要的是平臺環(huán)境的建設(shè)，具體來說，是指數(shù)據(jù)互通要有標準接口，共享資源管理，建立信用體系，這樣，才會支撐金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)平臺上大創(chuàng)新，創(chuàng)造巨大社會價值和商業(yè)價值。